ביטוח
המהפכה בתחום של ביטוח פנסיוני יצאה לדרך ביום 1.1.2008. הרפורמה הזו צפויה להבטיח את עתידנו ולשפר את איכות חיינו גם לאחר פרישה ממקום העבודה. אם אכן תיושם המהפכה, היא תגרום לכך שכל אזרחי ישראל יחסכו באופן מושכל וענייני, ובבואו של יום יוכלו גם לחיות בכבוד.
משרד האוצר אחראי למהפכה העומדת להתרחש בתום של פנסיה או ביטוח פנסיוני.
המטרה היא להביא לחסכון במהלך תקופת העבודה, כך שבגיל הפרישה מהעבודה יהיו לגמלאי אמצעים כספיים בסיסיים.המהפכה בתחום ביטוח פנסיוני היא מהותית, וצופה פני עתיד, לטווח הרחוק.
הפנסיה היא בעצם תשלום חודשי, שבא כתחליף למשכורת שהרוויח עובד עד הפרישה. גובה התשלום החודשי תלוי בכספים שחסך העובד בתקופת העבודה.
את הפנסיה או החיסכון הזה אפשר לחסוך בדרכים שונות, שאושרו בחוק. רוב האנשים מכירים את קופות הגמל וביטוח מנהלים, אך יש גם קרנות פנסיה (מוכר יותר לעובדים בשירות הציבורי).
בדרך כלל ההפרשה לחיסכון ביטוח פנסיוני עומדת על 5% מהשכר שאותם מפריש העובד לביטוח פנסיוני, והמעביד מוסיף הפרשה של 5% משכר העובד לביטוח הפנסיוני.
יש לציין כי אם קיים עבור העובד חסכון או ביטוח פנסיוני – למשל קופת גמל או ביטוח מנהלים – אין צורך לשנות את המסלול של ביטוח פנסיוני שבו חסך עד היום.
מצד שני, לעיתים יהיה נכון לשנות את מסלול החיסכון של ביטוח פנסיוני, אם בעבר נבחר מסלול זה או אחר משיקולים של מיסוי או אחרים, ולא רק משיקולים של ביטוח פנסיוני ומחשבה על הבטחת העתיד בגיל הפנסיה.
בנוסף, אם כבר יש לעובד ביטוח פנסיוני, הכספים שנחסכו בו ימשיכו להתנהל לפי אותם נוהלים שהיו עד כה. לעומת זאת, לגבי החיסכון שיתחיל להיצבר מיום 1.1.2008, כבר יחולו הכללים והתקנות החדשים. עם זאת, עובד שחסך כסף בקופת גמל למשל, יוכל לנייד ולהעביר את החיסכון לאפיק חיסכון של ביטוח פנסיוני. יש לחכות להסדרת העניין בחוק.
פעמים רבות בנוסף לביטוח פנסיוני מפריש המעסיק גם את הכספים עבור פיצויי פיטורים. אם כי לעיתים יש למעסיק קופת פיצויים או אמצעי אחר להבטחת תשלומים אלה.
בעקבות הרפורמה – כל הפרשה של המעביד לפיצויי פיטורים חייבת להיעשות לקופה של ביטוח פנסיוני. לא יהיה ניתן יותר לחסוך או להפריש כספים על חשבון פיצויי פיטורים לקופה מרכזית כמו שהיה עד כה.
הרפורמה בתחום של ביטוח פנסיוני קובעת שהפירעון של אותו ביטוח פנסיוני יעשה בדרך של פנסיה חודשית – כלומר תשלום כספים מידי חודש בחודשו, כמו משכורת. רק אם ההפרשות לביטוח הפנסיוני עלו על סכום שקבוע בחוק, אפשר יהיה להחליט על היתרה אם רוצים אותה בתשלום חודשי או בתשלום חד פעמי שנקרא גם תשלום הוני. בכל מקרה, ניתן יהיה לקבל החלטה לגבי אופן התשלום – קצבה או הוני – רק סמוך לפרישה.
חסכון בדרך של קופת גמל או ביטוח מנהלים או קרן פנסיה מזכה את החוסך בהטבות מס שונות, וגם בכך יתרון משמעותי.
נציין שבעקבות הרפורמה יחולו אותן הטבות מס על כל האפיקים של ביטוח פנסיוני, וזאת בניגוד למצב שהיה לפני הרפורמה, שהיו אפיקים "רווחיים" יותר מבחינת הטבות מס ואפיקים פחות רווחיים, ואפיקים שונים הועדפו לפי הטבות המס ולא משיקולים ענייניים של בחירת ביטוח פנסיוני טוב יותר.
הרפורמה מסדירה גם את הנושא של ייעוץ פנסיוני.
יועץ פנסיוני מורשה – שקיבל רישיון לכך – הוא יועץ שמקבל % דומה או זהה מכל הספקים של ביטוח פנסיוני, ולכן אין לו העדפה עקרונית לביטוח פנסיוני זה או אחר, והוא אמור להיות אוביקטיבי יותר. בדרך כלל מדובר ביועצי פנסיה שיושבים בבנק.
סוכן פנסיוני מורשה – שקיבל רישיון לכך – הוא סוכן, שמותר לו לעבוד רק עם ספקים מסוימים של ביטוח פנסיוני. מטבע הדברים, סוכן פנסיוני יעדיף להמליץ על אותם ספקים של ביטוח פנסיוני שאיתם הוא עובד, ואשר משלמים לו עמלה. בדרך כלל מדובר בסוכני הביטוח שלנו.
אם כבר מדברים על חיסכון, אפשר לחסוך ע"י בדיקה מחודש של ביטוח משכנתא ויעוץ מתאים בנושא.
נושא חשוב נוסף שמוסדר במהפכה של ביטוח פנסיוני הוא ניוד פנסיוני.
הכוונה היא שהעובד יהיה רשאי להחליף את אפיקי החיסכון של פנסיה, ולעבור בין המסלולים השונים – ביטוח מנהלים, קופת גמל, קרן פנסיה – וגם יוכל לעבור בין הקרנות השונות מאותו סוג. בינתיים, עובד יכול להחליף או לשנות את אופן החיסכון רק בין קרנות דומות מאותו סוג של ביטוח פנסיוני, למשל בין קופת גמל אחת לאחרת.
